Банковские кредиты

Что такое кредит?

Кредит это финансовое обязательство, которое несёт физическое или юридическое лицо по отношению к финансовым организациям, банкам или МФО, оказывающим такого рода услуги. Кредитные отношения - это узаконенное взаимодействие между заёмщиком и кредитором. В данной статье речь не идёт о получении кредитов у физических лиц, юридическая и экономическая составляющая данной темы не затрагивается.

Какие виды кредитов существуют

Есть огромное количество кредитов:

• Коммерческий кредит
• Банковский кредит
• Межбанковский кредит
• Лизинг
• Факторинг
• Заём

И ещё ряд кредитов, но в этой статье рассматриваются только банковские кредиты.

Есть два основных вида банковского потребительского кредита, это «целевого» и «не целевого» назначения. В первом случае речь идёт о кредите в основном на покупку квартиры или машины, или другого крупного объекта недвижимости, стоимостью значительно превышающим ежемесячный доход физического лица. Такой кредит строго расходуется на установленные цели и оговаривается при составлении договора с кредитной организацией. Получить данный кредит сложнее, так как документов на оформление такой заявки требуется больше. К примеру, при оформлении ипотечного кредитования, если приобретаемая квартира станет залоговой, то дополнительно к обязательному «кейсу» документов, придётся предоставить выписку из ЕГРН об отсутствии запрета на продажу или наличии ареста. Так же в этом случае нужны будут технический и кадастровый паспорта. При всём этом, процентная ставка существенно ниже, а время погашения кредитного тела – больше. Но, всегда существуют некоторые исключения из правил. При выборе между видами кредита на покупку квартиры, следует знать некоторые особенности. К примеру, будущая квартира оформляется на не совершеннолетнего ребёнка. В таком случае банк может и не одобрить заявку на «целевой» кредит ввиду того, что существуют государственные инструменты, защищающие права лиц данной категории и в случае «форс-мажора» финансовая организация может понести убытки. Аналогичная ситуация может произойти при оформлении будущей недвижимости на инвалида. Ещё следует учесть тот факт, что при наличии недостающей суммы (мене 15% от общей стоимости квартиры), то «целевой» кредит возможно не целесообразен.

При покупке автомобиля, так же существует ряд причин, по которым вопрос о выборе вида кредитования очень важен и «целевой» кредит, не вполне подходит:

• Если в планах продать приобретённую машину до срока погашения «целевого кредита»
• Если не планировать оформление КАСКО

И уже сам банк с большой долей вероятности откажет в «целевом» кредите если:

• Автомобиль подержан и имеет срок выпуска более 5 лет
• У клиента нет суммы на первоначальный взнос
  (последний пункт некоторые финансовые учреждения игнорируют при оформлении, и допускают при заключении сделки)

«Нецелевой» потребительский кредит весьма распространён и используется в случаях, когда требуемая сумма значительно меньше, чем в выше рассматриваемом варианте и не требует отчёта перед банком. Данный случай кредитования имеет как свои плюсы, так и минусы. Следует сказать сразу – процентная ставка по такому кредиту выше, а если речь идёт об экспресс кредитах, то ставка может доходить до 1% в год. Время погашения – короткое и сумма, на которую можно рассчитывать, относительно не большая. Благоприятные моменты такой сделки тоже очевидны.

Положительные стороны такого кредита:

• Минимальный набор документов
• Отсутствие отчёта перед банком о цели займа
• Способ оформления (клиент самостоятельно может оформить кредит онлайн)
• Способ получения денег (наличными или на дебетовую карту).

Следует сразу оговориться, что получить «нецелевой» кредит проще, чем «целевой», но требования у банков к такому виду кредитования, тоже есть. К примеру, надо быть гражданином РФ или иметь хотя бы постоянную регистрацию.

Если при «нецелевом» кредите, клиенты не увидят «живых рублей» и перевода крупной суммы на свой счёт, то при «целевом», деньги будут в полном распоряжении - в виде наличных (если оформлять сделку в офисе банка) или на дебетовой карте. Так же возможно оформление и отдельной кредитной карты, которая очень удобна в повседневной жизни, если человек имеет постоянный доход.

Несколько слов о кредитных картах. Банк даёт право использовать свои деньги в долг, при условии, что клиент вовремя будет гасить небольшой процент и платить ежемесячно за обслуживание карты. Причём на сегодняшний день, финансовые организации пошли дальше в борьбе за клиентов. У многих кредитных карт есть льготный период, который подразумевает отсутствие процентов, а обслуживание карты – бесплатное. Более того, среди выгодных предложений от банка, можно найти «кешбек» (возврат определённого процента от любой покупки на карту), процент на остаточную сумму и достаточно хорошие скидки при покупке у партнёров банка.

Почему процент по кредитам разный?

Давать деньги в кредит, это всегда определённого рода риск, в соответствии с этим и начисляются проценты. Чем риск меньше, тем и процентная ставка – меньше и наоборот.
Если банк выдаёт «целевой» кредит на покупку машины, то вполне определённо имеет представление о том, как будут расходоваться его деньги. В случае неисполнения клиентом своих обязательств, организация может просто забрать себе (в данном случае автомобиль) и продать, тем самым вернув себе часть утерянной выгоды, а в ином случае и неплохо заработать в сложившейся ситуации.

Совершенно иная картина при выдаче «нецелевого» кредита. Здесь риск вернуть свои деньги значительно выше, потому что клиент тратит средства, полученные у финансовой организации по своему усмотрению. И не факт, что в случае невыполнения договорённостей, банк сможет вернуть хотя бы часть своих средств, ввиду того, что их может вообще не оказаться или они будут не иметь существенной ценности.

На основании чего банки дают кредиты?

Если финансовая структура выдающая кредит уверена в том, что клиент обеспечит выполнение договорённостей, то проблем, как обычно, не возникает. По закону, условием обеспечения таких операций являются:

• Поручительство третьих лиц
• Залог

Поручитель является полноценным участником сделки, несёт ответственность за соблюдение условий и в случае отказа или невозможности выполнить пункты договора заёмщиком – обязуется сам удовлетворить требования банка. Условия привлечения поручителей и доля их ответственности оговариваются участниками сделки. Требования к поручителю предъявляются достаточно строгие, он должен иметь хорошую финансовую репутацию, постоянный и стабильный доход. В некоторых случаях наличие поручителя (или поручителей) является обязательным пунктом в рассмотрении заявки на получение значительной суммы кредита.

Залоговое обеспечение сделки тоже применяется довольно часто в сфере кредитования граждан и является достаточной гарантией и условием при рассмотрении подобной заявки. Объектами залога могут быть: земельные участки (находящиеся в собственности), квартиры, дома, машины, яхты и прочая движимая и недвижимая часть имущества клиента. В этом случае банк имеет минимальные риски и охотно идёт навстречу кредитуемому.

Что такое кредитная история?

Кредитная история, это информация обо всех предыдущих кредитных операциях гражданина. Существует Бюро Кредитных Историй, где и хранится такая информация, и которая доступна всем финансовым организациям, осуществляющим данный вид услуг. Если у клиента в наличии все требуемые документы, но в кредите ему отказывают, значит «виновата» кредитная история. Что в кредитной истории человека может быть причиной отказа в выдаче запрашиваемой суммы:

• Действующий кредит
• Задержка оплаты кредита
• Отсутствие «кредитной истории»
• Не выплаченный кредит
• Арест банковских карт клиента

Следует разъяснить пункт о «действующем кредите» и «отсутствие кредитной истории». В первом случае банк будет иметь дело с клиентом, который и так отягощён выплатой процентов, по этому, рисковать лишний раз не станет. Если только кредит не направлен на погашение задолженностей и это было оговорено в «целях кредита». Во втором случае, если речь идёт о значительной сумме, скорее всего финансовая организация предложит взять кредит меньшего размера или откажет вовсе. Причина понятна – риски не определены.